Lo que debes saber de las tarjetas de Crédito
¿Es necesario que tengas una?
El crédito usado responsablemente es una buena herramienta de consumo, lo mismo que una tarjeta de crédito bancaria o de una casa comercial. Sin embargo, ninguna de estas dos formas de consumo es gratis.
Por eso, antes de pensar en tener una tarjeta de crédito, haz un alto y reflexiona ¿es necesaria o puedo ahorrar para comprar lo que quiero?
Si te ofrecen una tarjeta de crédito
-Lee el contrato donde se te informa, por ejemplo, cómo funcionan las tarjetas de crédito, qué pasa si no efectúas un pago a tiempo, qué tipo de interés se aplica, responsabilidades en caso de robo, etc.
-No firmes nada antes de leer y entender cuáles serán tus responsabilidades. Cuando tomes la decisión, pide una copia del contrato para ti y guárdala.
¿En que te debes fijar antes de usar una tarjeta de crédito?
Antes de comprar, compara el precio al contado versus el precio a crédito. Averigua la comisión y el cobro de intereses, especialmente cuando pactas cuotas, porque podrías terminar pagando el doble. No olvides que es mejor tener una tarjeta que varias, porque mientras más tarjetas tienes más intereses pagas.
¿Cómo se puede utilizar de manera eficiente una tarjeta de crédito?
1- Concentra todas tus deudas en una sola tarjeta de crédito. De preferencia en la que te ofrezca las mejores condiciones: de tasa, pago de comisiones, costos de mantención, etc.
2- Es mejor pagar con una tarjeta que con tres y es recomendable concentrar todas las compras en una sola transacción.
3- Evita los pagos mínimos porque una vez que comienzas a utilizar esta posibilidad es difícil rebajar la deuda. Recuerda que los intereses se calculan sobre el total de la deuda.
¿Qué hago si me cobran algo que no compré?
-Guarda siempre los recibos y documentos de las compras que haces para comprobar en caso necesario.
-Revisa mes a mes la cuenta. Comprueba tus pagos. Las empresas también se equivocan y pueden cometer errores en sus cobros.
¿Cómo evito el endeudamiento?
-Asume deudas que sabes vas a poder pagar, ya sea con tu mesada, remuneración por trabajos o el dinero que tus padres van a poder darte.
-Si ves que estás muy endeudado y tienes problemas, no uses más la tarjeta. Entrégasela a un adulto y paga tu cuenta.
-Programa el pago de tu tarjeta entre tus gastos mensuales.
-Recuerda que si dejas de pagar alguna cuota aumenta la deuda porque se comienza a aplicar la tasa de interés por morosidad.
-Ten cuidado con el cupo del crédito. Por lo general este límite es 2 o 3 veces mayor que tu ingreso, lo que se convierte en una peligrosa tentación de gasto.
Los créditos de Consumo
¿Me ofrecieron un crédito, qué hago?
-Estos son los famosos créditos preaprobados, cuya noticia se recibe mediante un llamado telefónico o publicidad con la cuenta de la tarjeta del banco o casa comercial.
-La preaprobación del crédito es una oferta, no un crédito en sí. Por lo tanto, la puedes aceptar o rechazar.
-Un crédito preaprobado no es un regalo, debes pagar por él.
-Por ello exige toda la información que necesites para tomar una decisión. Reflexiona sobre tu capacidad de pago y pregúntate si realmente lo necesitas.
¿Cuánto solicitar un crédito de consumo?
-Cuando necesites contar con una cantidad de dinero de manera inmediata para financiar deudas, contratar un servicio o adquirir productos que al contado no podrías comprar.
¿Qué requisitos debo tener para acceder a un crédito?
-Para acceder a un crédito bancario debes contar con antecedentes comerciales adecuados, esto es no tener protestos de documentos, deudas impagas, entre otros.
-También debes demostrar ingresos (sueldo) que le permita determinar al banco o casa comercial si podrás o no pagar la deuda.
¿Qué debo considerar antes de pedir un crédito?
-Cotizar, comparar e informarse muy bien de lo que te ofrece el mercado.
-No dejarte llevar sólo por ofertas publicitarias, pues ningún crédito es gratis.
-Pregunta todo lo que no entiendes: precio del crédito (si pides 1 millón, cuánto más terminarás pagando), número de cuotas, plazos ofrecidos (meses, períodos de gracia), tasa de interés, comisiones, impuestos, seguros ofrecidos, gastos notariales u otros permitidos por ley.
-No te fijes sólo en la cuota que deberás pagar mes a mes, sino en lo que terminarás pagando al final.
Renegociando las Deudas
¿Qué es la renegociación o repactación de una deuda?
-Es un ofrecimiento voluntario de la empresa para ayudar al deudor a cumplir con sus obligaciones (deudas) Para ello se ofrecen nuevas condiciones como: otros plazos, intereses y cuotas más pequeñas.
-Si te ves enfrentado a un problema financiero que pudiera afectar el pago oportuno de tus deudas, puedes solicitar la renegociación de las mismas.
¿Qué debo hacer para renegociar una deuda?
-Antes de que te empiecen a llegar cuotas atrasadas, acércate a la casa comercial o al banco y renegocia.
-Conversa sobre la posibilidad de aumentar los plazos, bajando el monto de la cuota, de modo que te faciliten los pagos.
-La renegociación es un acuerdo entre la empresa y su cliente moroso en donde no sólo se beneficia el deudor con un plazo más largo para pagar, sino también el propio acreedor que evita tener que interponer acciones legales de cobro.
-La empresa debe respetar lo acordado con el consumidor como los nuevos plazos, números de cuotas, intereses etc.
¿Qué aspectos debo considerar antes de renegociar?
-La repactación aumenta la deuda por los intereses, gastos de cobranza y mayor plazo.
-Pero al reprogramar tu deuda tienes derecho a que no se te cobren intereses por sobre la Tasa de Interés Máxima Convencional, ni gastos de cobranza que superen los topes establecidos en la ley.
-Al repactar se genera una nueva obligación, por lo que no tiene sentido que la deuda se mantenga publicada en los registros de morosidad, a menos que no cumplas con tus pagos.
¿Cuándo conviene renegociar una deuda?
-Conviene cuando los costos totales de esta nueva deuda sen menores a los que tienes actualmente con la deuda que no has pagado.
-O cuando renegociar te permite mayor comodidad para pagar las cuotas, mes a mes, según tu presupuesto. Así evitas atrasarte en los pagos.
